关键词    民事诉讼  保险合同  实际损失  损失补偿原则

裁判要点

目前，倒卖事故车辆的现象比较普遍，这些人往往首先单方委托公估公司对事故车辆的损失进行高估，然后再以此为依据起诉保险公司要求保险赔偿，从而试图通过合法途径谋取非法利益。为了遏制、防范此种现象的蔓延，维护保险市场的正常秩序，保护被保险人的合法权益，我们在审理此类案件时结合案件的实际情况，不以公估数额确定车损，而是以车辆出险当月的现有价值扣除残车价值确定为车辆的实际损失。

相关法条

《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第六十四条

案件索引

一审：石家庄铁路运输365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注（2014）石铁民一初字第78号（2014年6月11日）

基本案情

原告张盼龙诉称，2014年2月12日，张盼龙驾驶冀A30R78号轿车行驶至邯邰镇时，因避让行人，与路边电线杆发生碰撞致使车辆及线路受损。经新乐市公安交通警察大队认定：张盼龙负事故的全部责任。张盼龙为冀A30R78号轿车在信达财险河北公司购买了25.3万元机动车车辆损失险、30万元机动车第三者责任险及不计免赔条款等险种，保险期间自2013年8月13日至2014年8月12日。请求365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注依法判令信达财险河北公司在保险限额内赔付张盼龙的车辆等各项损失231186元并承担本案诉讼费用。

被告信达财产保险股份有限公司河北分公司辩称：依据保险合同条款的约定，在限额内赔偿张盼龙合理合法的损失。

365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注经审理查明：2014年2月12日，张盼龙驾驶其本人所有的冀A30R78号轿车行驶至邯邰镇时，因避让对面行人，与路边电线杆发生碰撞，致使车辆及线路受损。经新乐市公安交通警察大队认定：张盼龙负事故的全部责任。张盼龙于事故当日在新乐市公安交通警察大队的调解下，赔偿第三者损失6674元。2013年8月12日，张盼龙为冀A30R78号轿车在信达财险河北公司购买了25.3万元机动车车辆损失险、30万元机动车第三者责任险及不计免赔条款等险种，被保险人为张盼龙，保险期间自2013年8月13日至2014年8月12日，交纳保险费9842.95元。2014年3月25日，经张盼龙申请，本院依法委托河北宝信通保险公估有限公司对冀A30R78号轿车的车辆损失进行了公估鉴定，鉴定结论确定该车的估损金额为217 612元，公估费为6900元。2014年3月28日，经信达财险河北公司申请，本院依法委托河北宝信通保险公估有限公司对冀A30R78号轿车的残车价值进行了公估鉴定，鉴定结论确定该车出险当月现有价值为237799.8元，残车价值为98380.8元。

另查明，张盼龙在冀A30R78号轿车发生交通事故以后并未进行修理，而是直接将车转卖。

裁判结果

石家庄铁路运输365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注于2014年6月11日作出（2014）石铁民一初字第78号民事判决：一、被告信达财产保险股份有限公司河北分公司于本判决生效之日起十日内在机动车车辆损失险限额内给付原告张盼龙车辆损失保险赔偿金十三万九千四百一十九元；在机动车第三者责任险限额内给付原告张盼龙保险赔偿金六千六百七十四元。二、驳回原告张盼龙的其他诉讼请求。

裁判理由

365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注生效裁判认为：张盼龙与信达财险河北公司所签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险单及保险条款所约定的内容均为保险合同内容，双方当事人应当依据保险合同的约定履行各自的义务。保险车辆在保险期限内发生交通事故，致使车辆受损，该情形属于双方约定的保险责任范围，张盼龙作为被保险人对保险车辆依法享有保险利益，有权要求信达财险河北公司给予相应的赔偿。但根据《保险法》第二条的规定，保险的基本原则和目的就是补偿功能，补偿被保险人因为意外而遭受的财产损失，被保险人不能也不应该因为发生事故而额外受益。因此，在损失补偿原则之下，赔偿不得超过损失，即赔偿应以实际损失为限。由此可见，如何确定实际损失是本案的关键。而本案的实际情形是，张盼龙在保险事故发生之后，既没有对车进行修理，也没有将车提交保险公司予以定损，而是直接把车转卖他人。张盼龙的这种不当行为不仅给确定车辆的实际损失造成了困难，也使对车辆进行修理成为不可能。在本案审理过程中，张盼龙申请对车辆的损失进行鉴定，以确定车辆的修理费用；信达财险河北公司申请对残车进行鉴定，以确定发生保险事故后残车的现有价值。既然车辆已经被转卖他人，对于张盼龙而言，就不存在修理车辆这一事实，如果将预估的修理费用（车辆的估损金额）确定为车辆的实际损失，其与残车价值之和将远远超过车辆的实际价值，从而导致张盼龙额外受益，这样显然违反了《保险法》的损失补偿原则。因保险事故的发生，使其车辆的价值由出险当月现有价值降至为残车价值。所以，将出险当月现有价值扣除残车价值来确定车辆的实际损失比较符合客观实际。综上所述，张盼龙要求按照车辆损失鉴定数额赔偿保险金的诉讼请求于法无据，于理不通，365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注不予支持。而信达财险河北公司要求按照车辆的实际价值扣除残车价值予以赔付的抗辩主张与损失补偿原则相一致，365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注应予采信。关于本案的鉴定费用，因张盼龙申请的车辆损失鉴定结论未被本院采信，其因此而产生的鉴定费用就不属于为查明和确定保险标的的损失程度所支付的必要费用，故该费用应由张盼龙自行负担。

案例注解

保险人向被保险人支付保险赔偿金应当遵循损失补偿原则。损失补偿原则就是：被保险人在损失发生后的财务状况不应因保险赔偿而变得比未发生时更好。也就是说，无损失即无赔偿、有损失方可赔偿、赔偿不得超过损失。其功能主要在于防范道德风险。一般情况下，保险车辆发生交通事故所造成的损失应该是车辆的修理费用。而在本案中，原告张盼龙驾驶车辆发生单方交通事故致使车辆受损，但却拒绝让保险公司定损而是直接单方委托公估机构对车辆的损失进行公估，并将受损车辆未经修理即转卖他人。此种情况如果简单的将预估的修理费用（车辆的估损金额）确定为车辆的实际损失，其与残车价值之和将远远超过车辆的实际价值，从而导致张盼龙所获得的保险赔偿超过其实际损失，这样显然违反了《保险法》的损失补偿原则。同时还有可能引发道德风险，给不法分子通过买卖事故车辆并单方定损进行骗保以可乘之机。因此，法官在处理此案时尝试着以车辆的实际价值扣除车辆的残车价值确定车辆的实际损失比较客观实际，这样做既维护了被保险人的合法权益，又避免了不当得利现象的发生。