关键词 民事诉讼 保险合同格式条款 提示、说明义务 法定禁止性情形
裁判要点
保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注不予支持。
相关法条
《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、《最高人民365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条第一款
案件索引
一审：石家庄铁路运输365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注（2014）石铁民一初字第119号（2014年6月26日）
基本案情
原告康丽伟诉称，2013年8月10日，韩宪驾驶康丽伟所有的（临）冀A88606号轿车，沿西三环路最右侧车道由南向北行驶，与熊彦林驾驶的冀AP3163号重型半挂牵引车、冀A360P号重型仓栅式半挂车相撞。经石家庄市公安交通管理局桥西交警大队认定：韩宪负事故的主要责任。（临）冀A88606号轿车在中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称人保财险石家庄公司）投保了880 570元的机动车损失险及不计免赔，保险期间自2013年5月30日至2014年5月29日。事故发生后，康丽伟向人保财险石家庄公司申请理赔，人保财险石家庄公司以“临牌过期”为由拒绝赔付。故诉至365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注，请求365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注依法判令人保财险石家庄公司赔付康丽伟保险理赔款103 333.3元并承担本案诉讼费用。
被告人保财险石家庄公司辩称：根据保险条款，我公司只对属于保险责任范围内的车辆损失进行赔偿，（临）冀A88606轿车是悬挂的临时号牌，因该临时号牌已过期，不在保险责任范围内，故我公司拒绝赔付。
365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注经审理查明：2013年8月10日，韩宪驾驶康丽伟所有的悬挂冀A88606号临时牌照的宝马轿车，沿西三环路最右侧车道由南向北行驶，与熊彦林驾驶的冀AP3163号重型半挂牵引车、冀A360P号重型仓栅式半挂车相撞。经石家庄市公安交通管理局桥西交警大队认定：韩宪驾驶未按规定安装号牌的轿车，变道行驶，未让所借车道行驶的车辆先行……韩宪承担事故的主要责任。冀A88606号临时牌照的有效期至2013年7月27日。康丽伟为该宝马轿车在人保财险石家庄公司投保了880 570元的机动车损失险及不计免赔，保险期间自2013年5月30日至2014年5月29日。康丽伟在投保单上进行了签名并交纳保险费28 393.9元。事故发生后，康丽伟在石家庄宝和汽车销售服务有限公司对车辆进行了维修，并于2014年1月23日委托河北宝信通保险公估有限公司对车辆损失进行了评估，其维修费用与估损金额均为147 619元。2014年1月14日，人保财险石家庄公司以“临牌过期”为由拒绝赔付。
另查明，中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款第六条第（十）项规定：除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人不负赔偿责任。保险合同条款中对上述内容进行了加黑、加粗。
裁判结果
石家庄铁路运输365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注于2014年6月26日作出（2014）石铁民一初字第119号民事判决：驳回原告康丽伟的诉讼请求。
裁判理由
365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注生效裁判认为：对于签订保险合同这一事实，双方当事人均表示认可，且康丽伟足额交纳了保险费用，因此，该保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。投保单、保险单及保险条款均为保险合同的组成部分，其内容对双方当事人具有约束力。一般情况下，保险事故发生后，被保险人有权要求保险人承担相应的保险责任。但根据保险合同条款的约定，保险事故发生时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的号牌，保险人则不负责赔偿。本案的争议焦点在于：被保险车辆悬挂已经过期十余日的临时号牌上路，保险公司能否依据保险合同中的免责条款不予赔付？康丽伟承认在投保时本人进行了签名，但否认保险公司对其履行了提示、说明义务。本案中，保险人拟定的保险合同条款用加黑、加粗的字体对“未上牌车辆上路不予赔付”的免责条款予以了提示，可以认定人保财险石家庄公司已对免责条款进行了初步的提示。《中华人民共和国道路交通安全法》第八条明确规定：“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”根据上述条款，机动车辆未经过公安机关交通管理部门登记上道路行驶是法律明确禁止的，而非保险合同根据具体情况所作的特别约定。车辆悬挂的临时牌照一旦过期，就意味着没有牌照，即不再具备合法上路的条件。已经通过法律予以明确禁止、为普通公众所熟知的条款应当认定为保险人已经明确说明。即使保险人未将无牌上路的定义、法律后果等作出明确解释，康丽伟作为车主、韩宪作为车辆驾驶人也应当知道法律禁止无号牌机动车辆上路行驶的规定，即应当知道被保险车辆无牌上路是违法行为，不会对免责条款的理解产生歧义。因此，人保财险石家庄公司无需再对该条款进行明确说明。
综上所述，车辆临时牌照已经过期，康丽伟在未到公安机关交通管理部门进行登记或补办临时号牌的情况下，仍然允许该车辆上路行驶，不仅违反了法律的禁止性规定，也符合保险合同中所约定的免责情形。故人保财险石家庄公司不应当对康丽伟的违法行为承担赔偿责任，康丽伟的诉讼请求于法无据，本院不予支持。
案例注解
提示、说明义务在保险合同中非常重要，提示和说明是保险人应当履行的两种不同的义务。一般情况下，保险人对于保险合同中的免责条款只有向投保人分别履行了提示、说明义务该免责条款方能生效，即免责条款应以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，并对其概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。但也有例外，根据最高人民365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十条的规定：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民365bet现场走地盘_完美体育365官方网站_36500365体育在线投注不予支持。也就是说，保险人将法定禁止性情形纳入免责条款的，保险人仅提示即生效。
在机动车商业保险合同中，保险人将“酒驾、无证驾驶、临牌过期、计满12分”等违反《中华人民共和国道路交通安全法》所规定的禁止性情形作为了其免责条款的免责事由。保险事故的发生如果系该违法情形所导致，保险人只要履行了提示义务便可据此免责条款免除其赔偿责任。理由是，一、禁止性规定是普通公众应当知晓的常识性内容，无须再进行说明。二、保险人通过提示，投保人已经知道违反禁止性规定将产生免责后果。三、如此类行为可以得到保险赔偿，既不利于遏制被保险人的违法行为，也会引发道德风险，在社会上产生不良导向。